10月30日，六大国有银行三季度业绩报告已全部出炉。数据显示，截至今年9月末，部分大行营业收入有所承压，但净利润均保持增长态势，资产质量整体平稳。此外，多家大行对净息差趋势、房地产贷款风险、存量房贷降息、地方债务化解等热点问题作出回应。

营收略承压资产质量平稳

营业收入方面，中国银行营收增幅亮眼，较上年同期增长7.05%，实现4706.26亿元。此外，邮储银行、交通银行营收保持小幅上涨，其余三大行同比略有下滑。

数据显示，前三季度，工商银行实现营收6512.68亿元，同比下降3.55%；建设银行实现营收5884.40亿元，同比减少1.27%；农业银行实现营收5333.58亿元，同比下降0.54%；邮储银行实现营收2601.22亿元，同比增加31.91亿元，增长1.24%；交通银行实现营收1988.89亿元，同比增长1.66%。

净利润方面，各家大行均保持上涨态势，前三季度，工商银行实现净利润2699.29亿元，同比增长0.81%；建设银行实现净利润2554.40亿元，同比增长3.15%；农业银行实现净利润2077.89亿元，同比增长5.22%；中国银行实现净利润1865.03亿元，同比增长3.55%；邮储银行实现净利润757.66亿元，同比增加18.31亿元，增长2.48%；交通银行实现净利润696.80亿元，同比增长2.42%。

资产质量方面，各家大行不良贷款余额较上年末略有增加，但不良贷款率较上年末均有所下降，资产质量整体保持平稳。具体来看，截至9月末，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行不良贷款率分别为1.36%、1.37%、1.35%、1.27%、1.32%、0.81%，分别较上年末下降0.02个百分点、0.01个百分点、0.02个百分点、0.05个百分点、0.03个百分点和0.03个百分点。

邮储银行拨备覆盖率较上年末下降21.60个百分点，但其363.91%的拨备覆盖率仍较为突出。其他大行拨备覆盖率较上年末均有所上升，截至9月末，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行拨备覆盖率分别为216.22%、243.31%、304.12%、195.18%和198.91%，分别较上年末上升6.75个百分点、1.78个百分点、1.52个百分点、6.45个百分点和18.23个百分点。

净息差延续下行

当前，商业银行净息差下行趋势明显，六大行亦有体现。今年前三季度，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.67%、1.62%、1.64%、1.75%、1.30%、2.05%，分别同比下降31个基点、34个基点、13个基点、30个基点、20个基点、18个基点。

邮储银行资产负债管理部总经理刘丽娜解释称，息差下行的力量主要来自于LPR的下行、存量按揭利率的调整。但是该行通过结构的持续优化形成了向上的托举，这是其息差保持行业优秀水平最重要的原因。

展望未来息差走势，多家国有大行表示，综合判断，预计四季度和明年净息差仍将一定程度承压，与行业趋势基本一致。

刘丽娜表示，今年四季度和明年一季度，LPR和存量按揭利率下行仍是既定事实，不过，随着下行力量的逐步释放，邮储银行的息差也将逐步回稳。

农行资产负债管理部副总经理汪洋分析称，从资产端看，在今年LPR两次下调和存量房贷利率调整的背景下，预计贷款收息率仍有下行压力。从负债端看，农行始终坚持存款立行，受益于存款利率市场化调整机制，存款成本压力得到一定程度缓解，农行也有信心继续保持存款成本比较优势。

存量贷款降息缓解提前还贷趋势

在市场及消费者较为关注的存量贷款降息方面，建设银行首席财务官生柳荣指出：“存量房贷利率的下调对包括建行在内的经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力，影响程度和进度取决于各银行产品和期限结构差异。建行存量房贷利率调整工作基本结束，目前99%符合条件的住房贷款已完成了利率调整。”

邮储银行副行长杜春野在业绩发布会上表示，存量按揭利率的调整不仅适应了我国房地产市场供求关系的重大变化，也有助于促进房地产市场长远、平稳健康发展。

同时，多家银行提到，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用。比如，建设银行9月提前还款规模环比下降7.2%。

杜春野也表示：“从目前已观测到的数据来看，整体提前还款的量有下降的趋势，我们也相信这个趋势对后续信贷业务的增长会形成较为有力的支撑。”

采取多重手段化解风险

在房地产、地方债务风险化解方面，多家银行表示将积极采取多重有效手段参与风险化解工作，维持资产质量稳定。

生柳荣认为：“短期看，个别房企债务风险仍然存在；长期看，市场潜在需求依然较大，从以增量为主转向增量与存量并重阶段，新发展模式探索提速，坚持租购并举、积极推动城中村改造和保障房建设工作。总的来看，当前房地产市场仍在持续恢复，预计随着经济恢复向好，稳定房地产市场政策效果进一步显现，房地产市场将逐步企稳。”

在化解地方债务风险方面，建设银行董事会秘书胡昌苗表示，国家一揽子化债政策实施后，预计高风险地区的债务风险能得到缓释，有利于建行相关存量资产安全。